Vale mesmo a pena comprar agora e pagar mais tarde?

O Buy Now Pay Later (BNPL) é uma forma de pagamento alternativa para os clientes comprarem produtos e serviços sem necessidade de pagar o valor total imediatamente. Assim, os consumidores são capazes de financiar as suas compras, no momento, mas pagar o valor em parcelas fixas ao longo de um período de tempo sem juros adicionados.

Existem várias opções que fornecem este tipo de serviços para além do BNPL. A Affirm, Afterpay e Klarna, são formas de pagamento usadas por várias empresas para aumentar a conversão e o valor médio dos seus pedidos e, ainda, alcançar novos clientes. O processo começa com os comerciantes, que recebem o pagamento total do serviço ou produto, antecipadamente, menos o valor das tarifas, e, assim, não precisam acompanhar o parcelamento. Os provedores de serviços do tipo BNPL têm o papel de avaliar o risco em relação aos clientes, gerenciar as parcelas e cobrar pagamentos. No final do dia, este tipo de serviços tem, de facto, vantagens para além do pagamento em parcelas: 

• O pagamento é recebido com antecedência e é diminuído o risco de fraudes e a falta de cumprimento com as prestações;
• Existe um maior alcance de clientes, pois é oferecida uma variedade de formas de pagamento;
• É oferecida, na generalidade, uma experiência melhor para o cliente;
• Aumenta-se a conversão, pois é mais provável que os clientes façam uma compra, especialmente, de grande volume, se a poderem pagar ao longo de um certo período de tempo;
• Aumento do valor médio dos pedidos.

Contudo, existem riscos associados a este tipo de pagamentos que ainda deixam alguns potenciais clientes céticos a aderir, tais como:

• Sobre-endividamento dos consumidores, pois apesar da facilidade de compra ser uma grande mais valia, pode levar também a que os consumidores comprem mais do que realmente conseguem pagar;
• Falta de transparência sobre as condições dos serviços BNPL;
• Falta de monitorização de consumidores com histórico de crédito limitado;
• Assimetrias de informação na avaliação da capacidade de endividamento do consumidor.

Num estudo anual feito pela FLOA, filial do grupo BNP Paribas, em conjunto com a Kantar, averiguou-se que quase metade dos portugueses já adotaram o Buy Now Pay Later. O estudo realizado em 2022 contou com a participação de mais de 8 mil inquiridos, distribuídos geograficamente por França, Itália, Espanha, Portugal, Bélgica, Alemanha, Áustria, Países Baixos e Luxemburgo.

Este procura investigar o estado do consumo na Europa, o recurso a métodos de pagamento e o uso de novas modalidades de pagamento. No mercado português:

•  67% dos utilizadores de BNPL mudariam de loja ou marca caso exista esta modalidade de pagamento, um valor acima da média europeia (56%).  
• 42% dos consumidores recorrem ao BNPL pelo menos de vez em quando: um aumento de 5% face ao ano anterior.

Para o consumidor português, a diversidade de métodos de pagamento é essencial, aliás, esta oferta é o terceiro critério mais importante no que toca à escolha de uma marca em Portugal, enquanto que para a Europa é o sexto. Relativamente a este tipo de opções de pagamentos, aquilo que atrai mais os clientes é a flexibilidade que estas oferecem no que toca a facilitar a gestão de uma despesa inesperada e, ao mesmo tempo, são valorizados como método de aquisição de bens de maior qualidade ou mais sustentáveis.

Dentro do panorama europeu, é importante enquadrar a posição portuguesa. Portugal é o país com o menor número de utilizadores do e-commerce (67%), ficando atrás de França (72%), Luxemburgo (75%) e Bélgica (75%). Por outro lado, a Alemanha e Itália apresentam a maior percentagem com 82%.